🔥 FIRE 은퇴 시뮬레이터
내가 넣는 돈은 3억 8,800만원, 투자 수익이 3억 2,683만원 더해져요(원금 대비 +84%).
은퇴 후 65세까지 3.2년은 자산만으로 쓰고, 65세부터 국민연금 70만원이 보태져 필요 자금이 줄었어요.
FIRE 은퇴 시뮬레이터란?
지금의 나이·자산·월 저축액·투자 수익률·목표 생활비를 넣으면, 몇 살에 경제적 자유(FIRE)에 도달하는지 계산해주는 도구예요. 국민연금과 물가상승률까지 반영해 필요한 은퇴 자금과 도달 시점을 한눈에 보여드리고, 조건을 바꿀 때마다 결과가 실시간으로 갱신돼요.
FIRE란 무엇인가요?
FIRE는 Financial Independence, Retire Early(경제적 자유·조기 은퇴)의 약자예요. 생활비를 감당할 만큼의 자산을 모아, 근로소득 없이도 자산에서 나오는 수익만으로 살아갈 수 있는 상태를 뜻해요. 목표 자금을 빨리 모을수록 은퇴 시점이 앞당겨집니다.
목표 은퇴 자금은 어떻게 계산하나요?
은퇴 후 매년 필요한 생활비의 25배를 목표 자금으로 봐요. 이는 "매년 자산의 4%씩만 꺼내 쓰면 원금이 크게 줄지 않는다"는 4% 법칙에서 나온 기준이에요. 예를 들어 월 300만원(연 3,600만원)이 필요하면 3,600만원 × 25 = 9억원이 목표가 됩니다.
국민연금은 어떻게 반영되나요?
국민연금은 만 65세부터(1969년 이후 출생 기준) 매달 나오는 소득이라, 그만큼 필요한 은퇴 자금이 줄어들어요. 다만 65세 전에 은퇴하면 연금이 나오기 전까지 "브리지 기간"이 생겨 자산을 더 써야 하므로, 이 시뮬레이터는 조기 은퇴일수록 연금 효과를 할인해 반영합니다.
실질(오늘 화폐)과 명목(미래 화폐)의 차이
실질 기준은 모든 금액을 오늘의 화폐가치로 보여줘 체감이 쉽고, 포트폴리오는 물가를 뺀 실질 수익률로 계산해요. 명목 기준은 미래에 실제로 통장에 찍힐 금액이라 숫자가 더 커 보여요. 노후 준비는 보통 물가 영향을 걷어낸 실질 기준으로 보는 게 현실적이에요.
FIRE 유형 — Lean·Coast·Barista·Fat
Lean FIRE는 생활비를 최소화해 빠르게 은퇴하는 유형, Fat FIRE는 여유로운 생활비를 목표로 하는 유형이에요. Coast FIRE는 지금까지 모은 자산만으로 추가 저축 없이 목표에 도달하는 지점, Barista FIRE는 파트타임 소득을 병행하는 유형이에요. 상단 버튼으로 각 유형의 조건을 자동으로 채워볼 수 있어요.
투자 수익률은 몇 %로 잡아야 하나요?
정답은 없지만, 예금 위주라면 3% 안팎, 주식 위주 장기 투자라면 6~8% 정도를 흔히 가정해요. 수익률을 높게 잡을수록 은퇴가 빨라 보이지만 실제 시장은 매년 오르내리므로, 보수적으로 잡고 여러 시나리오를 비교해보는 걸 추천해요.
안전 인출률(SWR)과 4% 법칙의 한계
4% 법칙은 과거 미국 시장 데이터에 기반한 경험칙이라, 저금리·저성장 국면이나 은퇴 초반 급락장에서는 자산이 예상보다 빨리 줄 수 있어요. 더 안전하게 보려면 인출률을 3~3.5%로 낮춰 목표 자금을 키우는 방식으로 시뮬레이션해보세요.
이 시뮬레이터의 가정과 주의점
수익률·물가상승률·인출률이 매년 일정하다고 가정하고, 세금·건강보험료·국민연금 실제 수령액 변동은 반영하지 않아요. 실제 결과는 시장 상황에 따라 달라지므로 큰 그림을 잡는 참고 도구로 활용하고, 구체적인 은퇴 설계는 전문가와 상담하시길 권해요.
자주 묻는 질문
Q. 4% 법칙이 정확히 뭔가요?
A. 은퇴 첫해에 자산의 4%를 꺼내 쓰고 이후 물가만큼 인출액을 늘려도 30년 이상 자산이 유지된다는 경험칙이에요. 뒤집으면 "연 생활비의 25배"가 목표 자금이 됩니다.
Q. 국민연금 예상 수령액은 어디서 확인하나요?
A. 국민연금공단 홈페이지나 "내 곁에 국민연금" 앱에서 조회할 수 있어요. 대략적인 금액은 인포팁의 국민연금 계산기에서도 확인해 이 시뮬레이터에 넣어보실 수 있어요.
Q. 65세 전에 은퇴하면 어떻게 되나요?
A. 국민연금은 만 65세부터 나오므로, 그 전에 은퇴하면 연금이 나오기 전까지 자산만으로 생활비를 감당해야 해요. 이 "브리지 기간"만큼 필요 자금이 늘어나는데, 시뮬레이터가 이를 반영해 계산합니다.
Q. 실질과 명목 중 뭘 봐야 하나요?
A. 노후 준비는 보통 물가를 걷어낸 실질 기준으로 보는 게 현실적이에요(기본값). 미래에 실제로 통장에 찍힐 금액이 궁금하면 명목으로 전환해 비교해보세요.
Q. 수익률은 몇 %가 현실적인가요?
A. 예금 위주면 3% 안팎, 주식 중심 장기 투자면 6~8%를 흔히 가정해요. 다만 실제 수익은 해마다 달라지므로 보수적으로 잡고 여러 값을 비교해보는 걸 추천해요.
Q. 물가상승률은 왜 반영하나요?
A. 물가가 오르면 같은 300만원으로 살 수 있는 게 줄어들어요. 이를 무시하면 목표 자금이 과소평가되므로, 실질 기준에서는 물가를 뺀 수익률로 계산해 정확도를 높입니다.
Q. Coast FIRE가 뭔가요?
A. 지금까지 모은 자산만으로 추가 저축 없이도 은퇴 목표에 도달할 수 있는 상태예요. 상단 Coast FIRE 버튼을 누르면 월 저축액을 0으로 두고, 자산이 스스로 불어나 목표에 닿는 시점을 보여줘요.
Q. 결과를 저장하려면 어떻게 하나요?
A. "🔗 내 목표 링크 공유·저장하기" 버튼을 누르면 지금 설정한 값이 담긴 링크가 복사돼요. 북마크해두면 나중에 같은 조건으로 바로 다시 확인할 수 있어요.
Q. 세금이나 건강보험료도 반영되나요?
A. 아니요. 금융소득 과세나 은퇴 후 건강보험료 등은 반영하지 않은 단순화된 추정이에요. 실제로는 이런 비용이 더 들 수 있으니 여유 있게 목표를 잡는 걸 추천해요.
Q. 실제 은퇴 결정에 그대로 써도 되나요?
A. 큰 그림과 방향을 잡는 참고 도구로 쓰는 걸 권해요. 실제 은퇴 설계는 시장 변동·개인 상황을 반영해 재무 전문가와 함께 점검하시는 게 좋아요.